本文来源：时代财经 作者：张林
8月24日，中信银行股份有限公司公布了2023年半年度业绩报告。根据半年报及业绩发布会介绍，2023年上半年，中信银行信用卡深度融入全行“新零售”发展全局，坚持客户导向和价值导向，以韧性发展实现业绩稳中有升。截至报告期末，中信银行信用卡累计发卡11,072.52万张，较上年末增长3.87%；信用卡贷款余额5,189.13亿元，较上年末增长1.65%；信用卡交易量13,555.33亿元；实现信用卡业务收入296.76亿元，同比增长0.35%；信用卡非息净收入70.35亿元，占全行非息净收入的23.36%。
2023年上半年，中信银行信用卡坚持全流程风险管理理念，持续强化风险管理建设，不断调优客群与资产结构，截至报告期末，该行信用卡不良贷款余额104.73亿元，较上年末减少0.48亿元；不良率2.02%，较上年末下降0.04个百分点，不良贷款“量率”双降，资产质量稳中向好。
今年以来，消费对实体经济增长拉动作用显著增强。根据国家统计局公布数据，2023年1月—6月，社会消费品零售总额227,588亿元，最终消费支出对经济增长的贡献率达到77.2%。在此背景下，中信银行信用卡围绕扩大内需、促进消费、服务实体经济为指引，深度融入全行“新零售”发展全局，贯彻以“五主”为核心的客户经营策略，紧扣信用卡在“主结算”、“主活动”、“主融资”、“主服务”等方面的客户关系定位，以高质量可持续发展牵引各项业务经营，为用户提供惠民、便民的产品及服务，全方位满足用户便捷支付、消费信贷等金融需求，打造“有温度的信用卡”。
全面提振消费 生态化经营“有力度”
近日，国务院办公厅转发国家发展改革委《关于恢复和扩大消费措施的通知》提出，要加强金融对消费领域的支持，加大对住宿餐饮、文化旅游、体育健康、养老托育、家政服务等的综合金融支持力度。
信用卡兼具结算及融资属性，连接活动和服务体系。2023年上半年，中信银行信用卡积极响应国家扩大内需、促进消费的政策要求，坚持回归消费本源，深度布局消费生态场景，开展差异化特色客群经营，作为沉淀中信银行千万级“五主”客户的重要抓手，信用卡在带动零售客户AUM、结算存款、用户活跃等方面发挥了积极作用。
在金融生态方面，中信银行信用卡构建了消费金融产品矩阵，覆盖了客户消费、现金两大信贷需求，在额度、期限、还款方式、办理渠道、资金用途等方面提供多样性选择，贯穿客户前中后消费阶段，为客户提供便捷、多元、领先的一站式综合金融服务。此外，中信银行信用卡围绕客户信贷需求，做优分期结构，做强重点产品，全力拓宽线上、线下分期渠道，今年上半年实现分期交易量同比提升13%，增速位列同业可比第一。与此同时，中信银行信用卡积极开展全行板块融合，深化借记卡信用卡“双卡融合”，其中，“借发贷”业务联动新增借记卡转化信用卡的渗透率达51%，较年初增长4个百分点，全国分行独立获客超过百万户，同比提升100%。
在生活生态方面，中信银行信用卡聚焦民生消费，推出丰富促消费优惠活动，发挥金融力量助力消费潜能释放。今年上半年，升级特色品牌活动“9分享兑”、“9元享看”、“精彩365”，围绕民生消费场景，建设商户生态体系，联合全国头部品牌商户开展满立减等活动，覆盖商户数超6万家。同时，中信银行信用卡线下深耕商旅、生活消费和车场景，线上推进京东、腾讯、华为等头部平台布局，全面构建“线上+线下”消费场景的合作生态。聚焦手机生态和生活场景，该行发行“中信银行vivo联名信用卡”、“中信银行麦德龙联名信用卡”等特色新品，以更广泛的场景联动，满足细分客群消费需求。此外，该行积极布局境外交易场景，发行留学生信用卡，并推出“全球留学季”、“全球消费季”、“境外交易返现”等品牌营销活动。今年上半年，中信银行信用卡实现线上交易量、跨境交易量同比双位数的大幅提升，餐饮美食、家居家装、医疗健康等刚需类交易均呈增长趋势。
在客群经营层面，该行信用卡构建了涵盖高端、商旅、女性、年轻等核心客群的卡产品体系，至今研发上市超过200款信用卡产品，累计发卡量超过1.1亿张。今年上半年，面向年轻客群Z世代，首发“颜卡”系列新品Hi卡，跨界携手草莓音乐节IP，塑造“有颜有个性”的鲜明品牌形象，截至目前，中信银行“颜卡”系列产品累计发卡量超过1,200万张。面向广大女性客群，不断深化中信银行魔力卡系列产品消费体验，累计发卡量突破1,400万张。面向高净值私人银行客户，今年首发“少年行主题信用卡”，打造覆盖留学生从出国到归国全旅程一站式金融服务体验，赋予“要出国 找中信”新内涵及新特色。
值得一提的是，针对商旅客群，中信银行信用卡深化商旅生态建设，联合航空公司、酒店、OTA及出行服务合作伙伴，整合机酒优惠、旅游门票类产品权益，丰富客户用卡场景，打造商旅客群出行和生活消费一体化经营矩阵。截至报告期末，中信银行商旅客群累计达1,617.82万户，其规模保持可比同业第一。
科技创新赋能数字化转型“有速度”
今年2月，中共中央、国务院印发《数字中国建设整体布局规划》，要求各行各业强化数字化能力建设，提升数字化服务水平。在加快建设数字中国的浪潮下，信用卡业务作为连接金融服务与生活场景的桥梁，持续深化数字化转型势在必行。
中信银行信用卡自2019年成功上线业内首个新一代云架构信用卡核心系统，依托新核心系统，不断推动大数据、云计算、AI智能机器人在业务场景的深度运用，截至目前，累计获得国家专利15项，有力赋能业务发展。今年上半年，该行信用卡围绕渠道、营销和运营等方面，持续提升数字化能力。具体而言：
首先，在渠道数字化方面，中信银行信用卡“5G全IP平台”实现覆盖客服、电销、授信等6大远程运营全场景，支持坐席同时签入数最高5万户，全业务平均日处理量达76.37万。
其次，在营销数字化方面，构建策略矩阵，实现全客户、全产品、全渠道经营覆盖，助力业务规模提升，其中企微场景人均交易额实现有效提升。
第三，在运营数字化方面，围绕“业技数”融合，开展数字化人才双向培养；上线企微运营平台，赋能客户精细化经营；持续丰富商户生态管理数字工具箱，完成“商e+”APP首版投产运用。
第四，在风控数字化方面，打造全风险链路决策引擎核心系统，构建数据集成、工具集成、安全保障和智能运营中心，实现风险策略的一键智能部署。目前，审批自动化决策比例达到85%的新高度，审批运营能力处于同业第一梯队。
第五，在服务数字化方面，深入人机协作等技术应用，借力技术工具及视角，重塑业务流程，推动服务质效提升。目前，智能辅助话务覆盖已达85%，坐席服务效能提升近6个百分点。
在移动网络和智能手机全面普及的当下，以手机端APP为代表的移动终端已成为金融服务的重要载体。今年上半年，中信银行信用卡动卡空间APP积极提升服务温度，不断优化用户使用体验，全面升级动卡空间APP长辈版；优化“额度中心”、“查账还款”两大千万用户场景；拓展借记卡用户使用场景，全面优化双卡用户还款体验。截至报告期末，动卡空间APP线上月活用户达1,861.36万户，实现同比提升15%。
低碳理念践行绿色消费“有广度”
绿色是高质量发展的鲜明底色。在近日发布的“促消费二十条”中，强调要拓展新型消费，重点要求大力推广绿色消费，加快形成简约适度、绿色低碳的生活方式和消费模式，全面促进消费绿色低碳转型升级。中信银行信用卡围绕“双碳”目标，持续推进绿色金融创新实践。
今年上半年，“中信碳账户”在发布一周年之际，首次上线“绿色商城”，以碳普惠为核心，面向用户推出以碳减排量兑换绿色权益的商城平台，实现个人碳减排量的资产化、价值化，进一步推动社会大众的绿色低碳消费转型。6月，“中信碳账户”在世界环境日设立50周年之际，发布首支低碳主题音乐故事片《绿色的向往》，倡导社会大众形成绿色低碳生活的新风尚。
同时，中信银行信用卡持续拓展低碳生态联盟，8家企业新加入“绿·信·汇”低碳生态平台，基于“中信碳账户”平台推出全新绿色消费体系，持续拓宽绿色消费生态，推动社会大众的绿色低碳消费转型。
目前，“中信碳账户”已实现涵盖信用卡和借记卡共9个金融场景的碳减排量核算，具体包括：电子信用卡、电子账单、线上缴费、无介质借记卡开通、线上转账、信秒贷办理、信秒贷还款等金融场景，并已支持全民开户，用户可通过中信银行手机银行APP、动卡空间APP、中信财富广场等多个渠道注册开通，全面推动绿色低碳广泛融入民众生活。截至报告期末，“中信碳账户”累计开户量达464万，累计减排2,833吨。在今年举行的第三届可持续消费高峰论坛上，中信银行信用卡中心被评为“可持续消费先锋企业”，正式加入“全球可持续消费倡议”的成员企业。
迈向新阶段 高质量发展“有态度”
目前，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》正式实施已满一周年。自《通知》颁布以来，中信银行信用卡严格落实监管新规，加强客户经营及交易促动，提升有效户等举措，积极应对新规带来的短期影响，坚持合规经营，回归消费本源，均衡业务结构，防范风险，发挥新规对信用卡行业长期利好的指引作用。
上半年，中信银行信用卡业务依托新技术精进数据挖掘和风险识别能力，持续迭代风险模型，提升客户风险识别度；不断优化客群结构和资产结构，提升客群细分下的精准授信管理能力；强化资金用途管控和欺诈风险防范，推动涉赌涉诈联防联控工作，有效识别化解和防范信用卡风险，促进信用卡业务经营健康发展。
今年上半年，该行信用卡业务呈现积极变化，资产质量稳中向好,不良贷款“量率”双降。截至报告期末，中信银行信用卡不良贷款余额104.73亿元，较上年末减少0.48亿元；不良率2.02%，较上年末下降0.04个百分点。
下一阶段，中信银行信用卡将围绕全行零售第一战略的发展目标，充分发挥信用卡在促消费、惠民生、稳经济上的重要作用，贯彻“新零售”发展战略，坚持客户导向、价值导向，深入推进生态化经营，加速推动数字化转型，构建有温度的服务差异化优势，引领绿色金融创新打造“有温度的信用卡”，践行全行“让财富有温度”的品牌主张，以韧性发展的定力和信心，全面迈入高质量可持续发展的新阶段。
