个人养老金账户有什么好处，你开个人养老金账户了吗?工薪阶层不应该开账户，对自己有什么好处.下面，白司网小编整理了以下个人养老金账户中，有什么好处呢内容，为大家答疑解惑。
个人养老金账户有什么好处
个人养老金制度出台后，银行又一次像ETC大战一样抢客户。
优惠税率，递延纳税，稳定收入，“每天一杯咖啡，退休后让你悠然广场舞”，银行机构在积极上门服务的口号下，为客户开立个人养老账户。多家银行提供最高288元的现金或红包折扣。在铺天盖地的宣传下，是否开户、选择哪家银行成为投资者的选择。
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【银行用花哨的营销来吸引客户】
90后小胡(化名)本周开通了个人养老金账户。“我和我的很多同事都开设了个人养老金账户，因为附近的银行工作人员教过个人养老金账户的好处。”小胡告诉记者。
这是一个银行掠夺个人养老金的案例。由于每个人只能在一家银行开立个人养老金账户，这个账户不仅是独一无二的，也是银行拓展业务的一个机会。银行全面覆盖产品开户、销售、发行等渠道。开立独立账户后，可扩大客户。
首批提供个人养老金服务的金融机构包括6家大型国有商业银行、12家股份制银行、5家城市商业银行、11家财富管理公司、14家证券公司、7家独立基金销售机构和6家保险公司。在宣传方面，银行抓住投资者的“绵羊”心态，出台各种优惠政策，吸引客户开户。“扫码开户抽红包，18.8-200元，100%中奖，现金信封转发给你。”一家股份制银行的工作人员积极宣传，“这是上海红包最高的银行，不要浪费。”
与此同时，当银行账户收益被制成表格并在互联网上流传时，一些“绵羊”方却袖手旁观后续好银行为了抢客户推出更多优惠福利活动。
“很多银行都在抽身。这是一个大盘子。“80后王明(化名)是金融人士，比较关心市场动态，但他坦言对目前的优惠力度并不满意。”同样，各家银行在细节上都有优惠力度，比如基金购买费。”
例如，中国建设银行决定为一些丈夫抚养基金产品提供5折的认购率。自11月25日起，兴业银行对其代销的个人养老金账户公募养老基金(养老金股)开展申购及认购率9折优惠活动。民生银行还表示，该行已出售全部养老股份(Y股)的公募基金或成功扣减投资交易，认购或投资利率享受10折优惠。
【工薪阶层应该开设账户】
个人养老金账户的激增让许多投资者犹豫不决。胡女士本人对金融产品有丰富的知识，尽管她还有几十年才退休，但她说这是一个专门的、强制性的储蓄账户。“没有流动性。这是为了退休。”
然而，许多投资者仍对个人养老金账户的开通持怀疑态度或观望心态。他们面临的第一个问题是为自己开立这个账户有什么好处?
个人养老金账户的核心是国家通过税收优惠鼓励个人储蓄养老。“最大的吸引力是税收优惠。个人养老金支付就像孩子的教育或房租房贷支付一样，可以申报个人所得税抵扣，每年最多可节税5400元。华夏银行北京分行产品经理刁晨告诉记者。
但记者采访后发现，不少投资者对于上述税收优惠并不买账。根据计算，享受最高节税5400元的工资，对应月收入8.5万元及以上，即数百万人的年薪，而这部分人群实际上是养老压力最小的人群。
“对于90后来说，如果他们攒了30年的钱，退休后只能挣36万元。如果你有足够的钱，你实际上可以避税。普通工薪阶层没有多少税收储蓄。华东股份行的一名员工对记者坦言。
个人养老金的税收优惠对工薪阶层的吸引力不够，那么个人养老金账户对月收入低于5000元的人来说完全没有用吗?市场正在讨论这个问题。
“从避税功能来看，个人养老金并不适合所有人都参加，比如年收入低于10万元，并不能起到避税效果。年收入在10万元以上的人群，逐渐显现出避税的优势。独立财经评论员郭世亮告诉记者。
中国人寿保险公司贵州省保险中心总经理张少白在一篇媒体文章中表示，月收入低于5000元的人不需要缴纳个人所得税。但是，如果这笔钱不是存入个人养老金账户，而是投资在其他地方，则将被征收20%的标准所得税。以及20%的投资所得税，立即缴纳。个人养老基金账户中的投资收益不需要纳税。退休后，你只需要缴纳3%的个人所得税。也许将来政策会更好，也有可能你不需要交税。
此外，投资回报率和资金的流动性，也是投资者需要考虑的关键问题。“我们还得工作30年，而牺牲流动性、只能在退休后才能动用的个人养老金账户的收益率是多少?”现在理财要打破刚性兑付，其实养老类理财产品未必能保本。95后小白(化名)告诉记者，“资金一旦存入账户，30年内不会取出。”必须优先考虑养老金产品，以确保正收益。事实上，你越往后看，动作越小，收益率可能就越低。”
“无论如何，如果它在今年年底前开放，我们可以享受税收优惠。我们还有大约一个月的时间来决定是否开放。小白代表。
由于个人养老金账户出现的时间不长，很多人对个人养老金账户是什么，能做什么都不太了解。还有人对记者直言不讳，觉得没必要公开。“打开这个账户购买的产品并不总是盈亏平衡，对于像我这样几年后就会退休的人来说，购买这种产品没什么意义。”
【借鉴国际成功经验】
在许多发达国家，个人养老金已经实行多年。这给了我们什么教训?
以美国为例，其养老金制度主要由联邦社会保障基金、雇主养老金计划和个人养老金构成三大支柱。根据投资公司协会(Investment Company Institute)和广发基金(GF Fund)的数据，截至2021年底，补充养老金(雇主计划和个人养老金)的总规模为39.4万亿美元，高于1995年的6.9万亿美元。其中，个人养老金账户规模占比快速增加，成为美国养老金资产的主要组成部分。
智信投资研究院研究员郑心如指出，《个人养老金实施办法》的发布标志着中国个人养老金制度的正式到来，但现有制度仍有发展空间。比如缴费限额低、个人账户独立、投资范围有限、税收吸引力不足等，一定程度上不利于养老第三支柱的拓展。
然而，美国的个人养老金账户并不是独立存在的。不同养老金账户之间有灵活的转移机制，与第二支柱养老金计划相辅相成。依托发达的资本市场，美国个人养老金账户投资范围广，税收模式更加多样化，优惠力度根据申请人年龄、基本情况和收入进行分类，系统设计更加人性化。未来中国个人养老金建设可以借鉴美国的经验，适度增加个人养老金缴存额度，打通各支柱之间的有条件转移渠道，逐步扩大养老金投资范围，使个人养老金税收优惠政策更加人性化。
根据分析，美国养老体系第三支柱的投资方向是稳定的，最受青睐的品种仍然是权益类资产，尤其是权益类基金。此外，目标日期养老基金无疑是最受欢迎的养老计划产品类型，通俗易懂，成为许多养老账户的投资选择。
个人养老金制度的吸引力取决于养老能力产品收益率表现优异，而这需要加大资本市场的支持。“最终的回报率仍然取决于股权资产在资本市场上的表现。美国股市长达10年的长期牛市对个人养老金的升值有积极影响。为增强个人养老金在国内市场的吸引力，提升年化收益表现，仍需加大对资本市场的支持力度，增强股票市场的投资吸引力。”
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