导读
Socure成立于2012年，是一家总部位于纽约的数字身份验证与反欺诈平台。该平台利用人工智能和机器学习技术，建立了一个完整的端到端服务套件，支持客户企业查看关于用户身份的各类信息，包括姓名、电子邮件、电话、地址、出生日期等。通过Socure的服务，可以让第三方和合成身份欺诈减少95%，人工审核工作减少90%，自动决策率达到98%。目前，Socure的客户共计750多家，其中包括金融服务和金融科技领导者，该公司也成为了数字身份验证与反欺诈领域的领军者。
【中国金融案例中心 文：叶子 编辑：谢彬彬 】
Part 1 公司简介
1.1 公司概况
成立于2012年的Socure是一个数字身份验证与反欺诈平台，总部位于纽约。该平台利用人工智能和机器学习技术，在获得授权的前提下结合电子邮件、电话、地址、IP、设备和更广泛的互联网在线/离线数据，完成实时验证用户身份的工作。Socure帮助企业适应“客户身份识别”、“了解你的客户”计划和“反洗钱”合规性，可帮助企业避免约80%的欺诈行为，将手动审查成本降低90%。
Socure在金融服务、游戏、医疗保健、电信和电子商务等领域拥有500多位客户，包括五大银行中的四家、十大信用卡发行商中的七家、顶级中小型银行中的三家以及100多家大型金融科技公司。Socure的主要客户有Chime、Varo Money、Public、Stash、DraftKings等公司，其投资者包括Accel、Commerce Ventures、Scale Venture Partners、Flint Capital、Capital One Ventures、Citi Ventures等风投机构。
近几年，Socure获得了诸多奖项。2020年，Socure获得美国金融技术奖的数据及数据服务奖，被福布斯评为值得关注的25家机器学习初创公司之一，还获得Finovate的AI / ML最佳应用奖。2021年被CB Insights列入FinTech 250名单。2022年Socure被福布斯评为美国最佳创业雇主，同年获金融科技突破奖。
1.2 创始人及创业故事
图1 Socure联合创始人Johnny Ayers、Sunil Madhu
Socure由现任首席执行官Johnny Ayers和前首席执行官Sunil Madhu于2012年创立。
Sunil Madhu本科毕业于思克莱德大学，硕士毕业于格拉斯哥卡利多尼亚大学，均就读计算机科学相关专业。毕业后，Sunil Madhu曾在多家公司架构和工程部门任职，包括Cisco、SunGard Availability Services、Securent、CA、Netegrity等，他还曾担任Hopskoch的首席执行官。
创立Socure的灵感源于Sunil Madhu对身份验证的思考。作为第一代美国移民的Sunil Madhu，对移民群体获取信贷等金融产品所遇的困难深有体会。他在身份和访问管理领域工作了20余年，丰富的信息安全背景让Sunil Madhu开始进一步探索这个问题。在短暂加入全渠道营销初创公司后，Sunil Madhu突然想到在线和社交数据在安全和身份验证方面拥有巨大潜能。因此，他邀请了在General Assembly与他一起工作的Johnny Ayers在2012年共同创立了Socure这一数字身份验证平台。
Johnny Ayers本科和硕士均毕业于波士顿学院金融专业，毕业后曾在IBM和Endeavor任职。自Socure创立以来，Johnny Ayers在公司内直销、渠道、产品等多个部门担任领导职务，先后担任业务发展总监、首席产品官，在2020年11月接任公司首席执行官。在Johnny的领导下，公司建立了庞大的客户群，开发了行业领先的数字身份和欺诈解决方案套件。Johnny还经常在欺诈、身份验证和KYC /AML领域发表专家演讲，被华尔街日报、福布斯、PYMNTS.com等媒体所报道。同时，Johnny还是Commerce Ventures、Lytical Ventures、Public、Astra、Paytm、Acorns、Zaam、Alloy、BillGo等公司的投资者和顾问。
1.3 发展历程
2012年公司成立之初，Socure推出了其首个软件Socure ID+。如今Socure ID+已成为Socure的旗舰解决方案，着眼于数字身份的许多方面。2014年，Socure完成250万美元A轮融资，并于2015年获得了Caerus Ventures的投资。2016年，Socure加入了FIDO联盟。FIDO联盟致力于开发开放的、可扩展、可互操作的身份验证标准，以减少对密码的依赖，降低在线用户身份被盗用和被欺诈的风险。
2021年，Socure推出诸多新产品，涉及多个新领域。8月，Socure推出首个专门为“先买后付”行业构建的身份验证和欺诈解决方案。该方案利用用户登录期间信用记录和人口统计数据等信息，帮助识别和转化更多消费者，同时以高准确性防止欺诈行为。9月，Socure推出了业界首个预测性文档和身份验证解决方案，支持使用者对每个文档和自拍照进行数百次验证检查，产生较高的自动决策率和风险洞察力。10月，Socure推出公共部门业务，致力于改善对政府数字服务的访问并消除欺诈行为。当月，Socure还推出了身份欺诈解决方案Socure Sigma Identity Fraud，该方案通过17000多种功能全面分析消费者，包括其姓名、电子邮件、电话、地址、IP、设备、网络情报和实时反馈数据等，提供业内高精度的身份欺诈分类模型。同年，Socure顺利完成D轮和E轮融资，公司估值增长了三倍，达到45亿美元。
2022年3月，Socure宣布与金融基础设施供应商Prime Trust达成合作。对此Socure首席执行官Johnny Ayers表示：“现代金融服务面临着两个对立但同等重要的事项——比竞争对手更快地获客，并在快速扩张的同时减少欺诈。与Prime Trust的合作使加密资产生态系统能够获得一流的身份验证和欺诈解决方案，帮助Socure在整个行业中以高精度实现快速入驻和欺诈预防。”同年10月，Socure宣布与Carahsoft Technology Corp建立合作，为政府机构提供访问Socure ID+平台的机会。在过去几年中，不法分子对各级政府发起了有针对性的攻击，使纳税人损失了数十亿美元。利用机器学习和人工智能，Socure使公共部门能够实现其身份验证方法的现代化，并获得准确且快速的自动化决策。
1.4 融资概况
自2012年成立以来，Socure完成了14轮融资，共筹集6.46亿美元资金，最近一轮融资后估值约为45亿美元。
2016年，Socure完成了由Flint Capital领投的1300万美元A轮融资。时任首席执行官的Sunil Madhu表示将利用资金在全球范围内扩展业务，解决全球金融包容性问题。2017年8月，Socure完成了由Commerce Ventures牵头的1390万美元的B轮融资，表示将利用本次资金扩大销售、支持运营，以保持其在数字身份验证市场的领导地位。
2019年和2020年的两次融资中，Socure共筹集6500万美元资金，领投机构分别为Scale Venture Partners和Sorenson Ventures。Socure利用这些资金加强了对销售、营销、研发和客户支持部门的支持，同时增强了其机器学习能力。2021年3月，Socure完成了由Accel领投的 D轮融资，表示将利用这笔资金在面向消费者的各垂直领域进行扩张，包括在线游戏、医疗保健、电信、电子商务等，同时加速产品创新并雇用更多人才。
Socure最近一次融资是发生在2021年11月的E轮融资，由T. Rowe Price和Accel领投，共筹资4.5亿美元，公司估值由此达到了45亿美元。Socure拟利用本轮资金加快对产品创新的投资，应对数字消费体验中的身份验证挑战，扩大在金融服务行业以外的包括公共部门等多个领域的业务，同时扩大产品、数据科学和工程团队，加速企业增长。
表1 Socure融资概况
资料来源：Crunchbase.com
Part 2 商业模式
2.1 市场定位：数字身份验证平台
Socure将自身定义为数字身份验证的领先平台，其使命是“实时验证出100%正常身份，彻底消除互联网上申请人身份欺诈行为”。目前，Socure为包括金融服务和金融科技公司在内的750多家客户提供服务，同时正在其他领域迅速扩张，包括电信、医疗保健、在线游戏、有线电视和保险等。
在数字时代，互联网诈骗行为屡见不鲜。Socure在过去十年间建立了一个完整的端到端服务套件，这些服务可以查看用户身份的各个方面，包括姓名、电子邮件、电话、地址、出生日期、IP 速度、设备、行为、物理文档、图片等，所有信息都整合在一个解决方案中。首席执行官Johnny Ayers表示：“Socure拥有12种产品，是专业的身份验证服务供应商，我们的客户可以将Socure视为单一的解决方案，而不用拼凑多家公司的服务。我们支持用户尽可能多的验证身份，解决误报和漏报问题。”根据Socure的统计，使用其平台可以让第三方和合成身份欺诈减少95%，人工审核工作最多减少90%，自动决策率达到98%。
2.2 主营业务
Socure提供了一整套针对欺诈风险和合规的解决方案。利用机器学习技术，Socure通过单个RESTful API为所有产品模块提供分析和原因代码；通过超90%的KYC自动接受度实现合规性，并将监视列表执行误报率降低80%；通过文件身份验证和面部活动检查来验证政府颁发的身份证件；同时，公司Sigma Fraud Suite服务保持目前业内较高的欺诈捕获率和较低的误报率，模型准确率超过95%。
2.2.1 业务载体：Socure ID+平台
Socure的ID+平台是业内领先的身份验证和欺诈平台，通过 API 提供实时、预测性分析，实现准确、全面的身份验证和欺诈预测。ID+平台拥有最新的数据源，通过先进的人工智能与机器学习技术，极大限度地利用身份识别的每一个元素。同时，ID+整合了全球多家公司的数据，形成了一个不断扩展的实时信息网络。并且，ID+平台内设有中央仪表板，用于管理所有ID+ 解决方案并实时监控性能，这一功能适用于所有模块的API，实现功能的简单易用性。目前，ID+平台的客户包括顶级金融机构、金融科技公司、加密资产交易所、在线游戏提供商、政府机构等。
2.2.2 反欺诈产品：Sigma Identity Fraud、Sigma Synthetic Fraud
Socure提供一系列反欺诈产品，包括Sigma Identity Fraud、Sigma Synthetic FraudAddress RiskScore、Phone RiskScore、Email RiskScore等，能够捕捉身份信息、网址、邮件及电话号码中存在的风险信息，为用户提供全方位的防欺诈服务。
Sigma Identity Fraud
Sigma Identity Fraud是业内准确度较高的身份欺诈解决方案，可在单个机器学习模型中分析消费者身份的各方面信息，包括姓名、电子邮件、电话、地址、出生日期、SSN、IP、设备、速度、网络和行为情报等。
在传统模式中，由于多个供应商无法协同工作，管理复杂，产生的冗余数据源无法增加价值，存在重复误报的问题。Sigma Identity Fraud利用经过训练的单机学习模型，通过一个API提供准确的身份欺诈分类模型，简化流程，大幅降低了人工审核率，减少了欺诈损失。与传统解决方案相比，Sigma Identity Fraud这一解决方案能够将欺诈捕获结果提高35%-45%。
此外，Sigma Identity Fraud还拥有以下优势：
1）设备智能：Sigma Identity Fraud是首个将设备“绑定”给该设备使用者的应用程序欺诈解决方案。设备在整体模型中为标识决策提供信息，设备的信息能够通知所有Socure解决方案套件，并且设备可以快速部署到所有主要平台。
2）速度：通过分析750多个客户的Socure ID图像和超过6亿行数据，Sigma Identity Fraud区分了电子邮件、电话号码、地址、SSN、设备、账户使用等元素，因此Sigma Identity Fraud可以分析跨行业和消费者生命周期的身份行为。
3）数据连接：Sigma Identity Fraud能够分析70亿行事务数据的实时动态链接，为模型提供信息，同时聚类联系有助于更好地识别欺诈和欺诈团伙。
4）联盟数据：Sigma Identity Fraud使用来自行业领先的客户联盟的反馈数据进行机器训练，以提供更好的欺诈模型。随着联盟规模的扩大，Socure利用不断扩大的数据网络改进模型，应对不断变化的欺诈模式。
Sigma Synthetic Fraud
Sigma Synthetic Fraud是专门用于预测合成身份的模型。该模型使用来自大型金融机构的财团数据进行构建和训练，形成有针对性的合成模式，生成高准度、实时可操作的原因代码和风险评分。Sigma Synthetic Fraud的优势在于，依靠Socure多层控制保护阻止有害的合成身份，并将专家级欺诈调查员的知识和经验与机器学习的计算和统计能力相结合，从而减少财务损失，通过快速可靠的审批提高用户满意度，阻止不法分子利用账户进行金融犯罪和伤害消费者。同时，通过自动审批增加优质客户比率，推动可扩展的增长，并依靠机器学习技术减少人工审查和运营费用，降低运营成本。此外，Sigma Synthetic Fraud还将公共记录数据源与代表不同领域和行业的速度数据相结合，从而提供识别异常合成模式的实时风险检测。
2.2.3 身份认证产品：KYC Solution
KYC Solution建立在三大核心支柱之上：多维、先进、全面。多维的身份视图使身份验证的覆盖范围更广、准确度更高；先进的AI、ML技术有利于更智能、快速地做出决策；全面意味着提高用户覆盖率，有利于开拓新市场和新客户。
KYC Solution拥有超过8亿个已知正确/错误身份的数据库、先进的ID图和验证功能，可做到出生日期匹配、算法名称匹配、地址规范化、SSN 预填充等。在出生日期匹配方面，KYC Solution将输入的出生日期与八种不同的格式和组合相关联，提供高准确性。在算法名称匹配方面，KYC Solution提供名称解析功能，采用创新算法来解释各种名称排列的相似性。在地址规范化方面，KYC Solution提供精准的地址分辨率，高于99.5%的覆盖率超过了美国邮政服务、谷歌地图和其他公司的总和。在SSN 预填充方面，KYC Solution的SSN分辨率可纠正来自不同数据源的常见错误和结果，还可根据最后四位数字自动填充PII。
此外，KYC Solution还拥有以下优势：
1）广泛的人口覆盖率：企业增长依赖于准确识别客户群体中所有细分市场的能力。KYC Solution可帮助企业优化难以识别的细分市场，包括Z世代、千禧一代、新进入国家以及其他对企业业务至关重要的用户群体。
2）客户身份的全方面查看：凭借获得专利的人工智能、机器学习技术，KYC Solution利用丰富的数据源，创建了8亿多个身份相关记录，为企业提供消费者群体深度的多维视图。
3）创新的AI、ML技术：KYC Solution利用深度数据而非传统定量方法，利用无监督身份集群，提供更全面的人口覆盖率，将关键的、难以识别的人口统计数据纳入其中。自动化数据获取和筛选为客户提供了从更多新信号中获益的机会。
2.2.4 人脸识别工具：DocV
DocV被Socure称作“最准确的验证用户登陆ID和自拍照的方法”。该工具利用多维和分层技术，经过图像捕获、分类提取、生物识别验证、预测分析等步骤，对用户进行身份评估。
DocV的图像捕获技术不仅易于使用，还能通过快速引导用户拍摄高质量照片，提高用户使用光线充足、清晰的图像通过安全检查的概率。DocV还使用ST PAD L2认证阻止欺骗攻击，强大的算法支持增强的面部生物识别技术，可快速将自拍照与身份证件中的照片相匹配。这意味着用户无需眨眼或转动头部，单张自拍照即可实现面部匹配。
此外，DocV的软件开发工具包很轻巧，仅5Mbs，适用于 iOS、Android和React Native系统。DocV还使用Web SDK进行集成，Web SDK依赖于浏览器小部件，通过短信/电子邮件链接，利用QR码扫描或呼叫中心仪表板发起请求。
图2 DOC V使用流程
Part 3 竞争与挑战
3.1 竞争优势
先进的人工智能和机器学习技术
Socure的人工智能和机器学习技术是其最核心的竞争优势。利用多年的数据测试和反复调整，Socure利用专业技术构建了全面的身份视图，将自动审批率提高60%，同时减少了90%的欺诈，使得其成为了市场上唯一能同时解决欺诈保护和创收问题的产品。Socure 的DOC V解决方案采用的是业界唯一正在申请专利的机器学习分类模型，其KYC解决方案也利用人工智能和机器学习技术为主流人群提供高达98%的自动批准率。
高客户渗透率和覆盖范围
Socure进入身份验证领域时间较久，且拥有业内较先进的技术，客户覆盖率极高。数字时代的推进使Socure的客户发展至约750家，包括美国五大银行中的四家、前十五大信用卡发行商中的十二家、最大的游戏运营商、最大的投资管理公司、最大的加密交易所、最大的BNPL供应商以及大多数面向消费者的金融科技公司，包括Chime、Public、Stash、Varo等。另外，广大的用户覆盖面和渗透率也显示出一定的网络效应，Socure借助这一优势进一步发展其数据库，使这一客户网络变得更有价值。在海量数据的支持下，Socure搭建了大型身份视图，包括80亿条身份数据、近10亿行已知结果。同时Socure计划扩大其业务覆盖范围，进入电子商务市场以及美国的各州和联邦政府机构。
高质量人才储备
Socure建立了一支多元化且能力出众的技术团队，其数据科学团队有75名数据科学家，其中三分之二拥有数学或物理学博士学位，为Socure的技术优势提供了强有力支持。在内部招聘和晋升方面，Socure不断为员工提供新机遇与挑战，给予员工“一种智力上的兴奋”。此外，Socure投入大量资金以招聘真正的技术人才。借助于E轮融资的4.5亿美元资金，Socure将进一步加大人才招聘，将公司员工数扩张至1000人。
3.2 面临挑战
与公共部门的合作可能存在阻碍
尽管Socure计划进一步扩大面向公共部门的业务，然而美国公共部门与私营企业合作的意愿不高。根据WikiSME分析，美国公共部门的应用程序中存在错误和弱点，但是“如果他们发现了一个错误，会更愿意保守秘密而不是解决这个问题，因为这意味着他们可以借此来发挥自己的优势。我们仍然需要加强私营企业和公共部门之间的合作。”
数据安全问题
Socure一直以各类拥有海量数据的数据库为亮点，这也隐含了一些数据安全方面的风险。Socure可以分析消费者身份的各类信息，其收集的信息覆盖范围极广。Socure首席执行官Johnny Ayers在曾在接受采访时表示：“Socure会查看个人姓名、电子邮件、电话地址、出生日期、社交IP设备、行为速度、物理文档、图像、视频等各个方面”。而这会引起公众对隐私安全问题的质疑。
Part 4 未来发展
随着数字化的不断深入，数字市场进入繁荣发展阶段，与此同时网络诈骗行为同样增长。数据规模的扩张伴随着数据泄露风险的增长，诈骗攻击也变得越来越复杂。Socure首席执行官Johnny Ayers表示，美国电子商务规模在2019-2020年间增长了约2000亿美元，而同时，诈骗金额也增长了近2000亿美元。“数字化转型扩大了诈骗者攻击的区域。随着一切都以数字化方式发展，投资机构将大量资金投入到数字原生、数字优先的公司中，而这些公司现在都可能受到攻击。”因此，数字身份验证市场的快速增长也反映出了企业向数字平台转型的趋势。One World Identity数据显示，美国数字身份市场规模预计将从2019年的不到150亿美元，到2023年增长至近300亿美元。
E轮融资筹集到的4.5亿美元使Socure成为身份验证领域的领头羊，在行业向好的背景下，Socure的未来目标非常清晰。首席执行官Johnny Ayers明确表示Socure正在考虑上市。“我们希望到2023年能将所有的事情都准备好，预计会在不太遥远的将来进行上市。”同时，Socure将进一步拓展身份验证领域，进入包括账户接管、设备绑定等领域，使业务范围不仅局限于新账户开立，还可以进入到客户的数字服务生命周期中。
