本文来源：时代财经 作者：张榕
为推进我国金融数字化转型，中国人民银行和银保监会于2022年初先后出台了《金融科技发展规划》和《银行业保险业数字化转型的指导意见》明确提出，银行业要全面加强金融科技创新和数据能力建设，推动金融高质量发展，更好地服务实体经济。作为西南地区最大的城商行之一，贵州银行贯彻落实“数字中国”的国家策略，谱写出了科技金融的新篇章。
2022年是贵州银行成立第十年，更是该行数字化转型的攻坚之年。紧抓机遇，乘势而上，2022年，贵州银行成立数字化转型领导小组，制定了《贵州银行2022-2025年数字化转型方案》。
前瞻性战略之下，贵州银行在数字化革新之路上的成果丰硕。2022年，在对外业务上，贵州银行多个数字化普惠金融产品迅速落地，为大众及实体提供了源源不断的金融活水；在内部管理上，该行自主研发交付、安全生产、技术保障方面取得历史性突破，多项应用走在省内银行前列。
总体来看，2022年，贵州银行的数字化转型之路，从躬身入局到精准破局，为中国城商行数字化转型发展提供了优秀的学习样本。
创新产品破局，供应链金融深入实体经济
实体经济是金融的根基，金融是实体经济的血脉。今年出台的《关于促进金融更好服务实体经济若干措施》提出，做优做强金融产业、需拓宽融资渠道、支持普惠金融发展。
农业兴，则百业兴。在贵州贞丰县亩茶山上，茶树新发、嫩芽吐翠。生机盎然景色的背后，正是贵州银行数字金融助推的背影。
“我今年52岁了，出去务工做不了重活，现在打理着几亩茶叶，一年也有五六万的毛收入。”李家富是小屯镇小屯村村民，以种茶为生。2022年底，李家富正准备扩大茶园种植时，首先遇到的就是创业资金紧缺的问题。
所幸，在发愁之际，李家富遇到了贵州银行贞丰支行的工作人员推广“兴农贷”。“兴农贷”是贵州银行2022年自主研发的一款乡村振兴特色金融产品，其具有纯信用、可循环、随借随还、支持线上办理等特点，能够解决农户贷款贷得到、贷得快、少跑路的需求。
凭借着良好的资质，李家富募集了20万的“创业”基金。在传统金融中，由于地理因素限制，银行难以将金融服务下沉至偏远的农户地区。而“兴农贷”利用科技平台，实现了贷前调查数字化、资料审查智能化、风险评估系统化，将原本需要3-5天的办贷流程缩短至1小时，使村民在村口即可享受到现代金融的服务。
不只是李家富，还有众多小微农户通过“兴农贷”得到了帮助。2022年财报显示，截至2022年12月底，“兴农贷”新增投放客户2.46万户，贷款余额达35.88亿元，贷款产生的效益正惠及黔中大地。
值得一提的是，“兴农贷”产品从研发到落地仅耗时2个月，产品的快速研发投产，标志着贵州银行已进入数字化转型的快车道。
2022年，贵州银行数字产品研发成果丰硕，除了“兴农贷”之外，该行完成了“新E贷”“一码贷”等线上产品投产，为各类业务发展提供丰富的产品支撑。
而在中小微企业领域，贵州银行持续丰富线上银行，创新推出“青惠贷”“非遗振兴贷”系列提升社会责任和价值的小微产品，累计发放小微线上贷款61,861笔、50.98亿元。
产品的创新更体现在于产业链金融的赋能。2022年，贵州银行自主研发供应链金融产品，以科技+金融打通实体经济血脉。依托贵州银行自主研发的线上化应收账款融资产品“贵e信”，银行能够基于产业链中大企业的信用基础，为上下游中小微企业提供无追索权的保理金融服务，有效解决中小企业融资难题。
2022年财报显示，“贵e信”业务已围绕190户核心企业提供信用价值转移服务，为产业链上游801个客户累计提供了91.94亿元融资支持。数字金融撬动实体经济融资，报告期内，贵州银行累计投放贸易融资127.71亿元，贸易融资余额110.62亿元，较年初增加16.54亿元，增幅达到17.58%。
党的二十大报告指出，“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”。2022年，贵州银行以斐然的成绩展现了一个区域性银行的企业使命与担当。通过数字产品创新，贵州银行强化金融服务供给，满足薄弱领域需求，帮助千行百业纾困，为实体经济的高质量发展注入了强劲势能。
丰富消费场景，线上服务让消费活起来
科技金融，为大众而生。随着线上银行的成熟化发展，银行正不断深入个人生活消费、数字产业、政务服务等场景，将金融服务以“万物细无声”之势融入市民生活中。
2022年，贵州银行围绕“建平合、拓场景、耕流量”主动作为，通过丰富金融消费场景，与医院、政府、商超等政商建立生态合作，打造出便民、利民、惠商、促商的普惠民商新模式。
财报显示，截至2022年末，贵州银行2022年在线上电子银行渠道金融性交易4.45亿笔，占比达到99.14%，稳居行业先进水平。而其中共受理商户交易笔数6,058万笔，交易金额达140.09亿元。
具体来看，在商户结算领域，贵州银行完成了冰淇淋B2B销售资金清结算需求的研发与投产，将贵州银行与MT集团的资金清结算业务从2C提升为2C+2B一体化资金清结算服务，有效提升了银企运营效率，降低结算交收操作风险。
在个人消费领域，贵州银行为贵人码平台提供贵阳公交地铁扫码、智慧停车签约、三类户开户、充值、提现、支付等生活场景及金融服务，运用移动互联网、物联网等新一代信息技术，为城市生活提供数字金融平台化解决方案。
而在民生领域，贵州银行通过与贵州合力惠民民生超市股份有限公司及贵州一树药业股份有限公司的合作，拓宽了特惠商户及客户权益在民生领域推广范围，以精准有效的措施为大众提供切实福利，充分发挥了数字金融多层级、特色化的服务特点。
当下，千行百业的数字化命题已不仅关乎体数字化转型，更聚焦于开放化、数字化生态的构建。
贵州银行通过增强线上产品能力、构建便民利商场景，向各行业输出金融创新服务，为金融服务带来了更强劲的生命力。在赋能投资和消费这件事上，贵州银行展现出了一流城商行的表率作用。
夯实科技根基 自主研发加快数智转型
参天之树，必有其根。要实现对外数字化业务的多元拓展，为实体经济和百姓民生赋能，对内就要向下扎根，夯实信息科技系统。
截至2022年12月，贵州银行自主研发比例已从2021年不足20%大幅提升至40%左右，并在重要系统关键核心技术和设计能力均有了较大的提升。
从交付产品来看，贵州银行实现了ECIF迭代需求、电子银行国密改造、企业服务总线服务治理升级、微信银行信创改造、外部数据源平台等14套应用系统的自主研发。并成功推动了“兴农贷”“一码贷”“E破通”“询证函”“历史数据查询平台”等创新型产品的迅速投产落地，掌握了关键核心技术的自主设计。
以自主研发技术为抓手，贵州银行在新技术应用上走在省内银行前列，其牵头的“基于服务网格的全分布式微服务平台”项目成功获得人行金融科技发展奖三等奖，是2022年度贵州省唯一获奖银行。同时，贵州银行自研项目“大规模复杂变量零代码开发与高性能计算平台”，更是荣获平台支撑类“2022金融业数字化转型突出贡献奖”。
在银行业数字化转型的进程中，如果说研发创新是前端业务升级的动力引擎，那么数据支撑能力、风险管理体系则是夯实“数字底座”的压舱石。
2022年，面对数据赋能历史欠账较多、短板明显的局面，贵州银行以平台建设方案作为顶层设计，在数据治理、监管报送、工具创新、风险防范等方面取得了历史性的突破。
在数据治理上，贵州银行制定了“一仓四集市”和“一户三平台”建设方案，全面启动了数据治理二期项目建设。
在监管报送上，贵州银行通过强化数据支撑能力，实现全年“零迟报”，数据报送质量获得了人行贵阳中支、贵州银监局的“双优”认可，同时，报送反洗钱人行贵阳中支的可疑数据质量在全省排名第二，法人第一。此外，贵州银行完成反洗钱模型优化，在8、9月公安机关涉案账户压降幅度全省第一。
在工具创新上，贵州银行通过“贵银随身行”的投产，完成了全行727个客户经理的推广使用和132,694户公司客户的管理，让员工跳出“金融内卷”，用新的工具和方法去解决痛点、服务客户。
“大象”转身，更需要风控体系的承托。在银行迈向高质量发展的征程中，数字风控体系已成为构建新发展格局的关键。2022年，贵州银行以精细化管理作为抓手，全面构建数字化风险管理体系。
比如，在细分风险管理方面，贵州银行完成了零售分池模型的投产，通过技术模型，提升零售分池模型在当前新系统新业务中的准确性及有效性，为风险参数应用于减值、经济资本及产品定价等领域筑牢基础。
而在贷款风险管理方面，贵州银行完成了小微贷后预警，通过开发了逾600个征信变量，使得投产后小微贷后管理从依靠人工，改变为依靠系统预警策略和模型分析决策，提升贷后检查的精准性，有效节约客户经理资源。
总体来看，贵州银行正发挥数字科技和数据要素的双轮驱动作用，持续增强IT基础设施和科技系统建设，不断拓展科技与业务融合的新蓝图。
凡益之道，与时偕行。中国经济韧性强、潜力大、活力足，长期向好的趋势并没有改变。未来，经济的发展将更需要金融机构的赋能和助力。立足新发展时代，贵州银行将继续聚焦新金融、新生态，以金融科技为器，践行普惠金融之道，在更大范围、更高层次上为中国实体经济的发展与创新贡献金融力量。
