本文来源：时代财经 作者：张昕迎
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数字人民币应用再迈步。
4月22日，据上海证券报报道，常熟市地方金融监督管理局和常熟市财政局日前印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》。该通知称，从5月开始对常熟市在编公务员、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。
时代财经注意到，这并不是常熟首次涉及数字人民币领域，该市从去年6月起已试点发放数币工资补贴。除常熟外，江苏扬州在去年也开始尝试用数字人民币发放工资，并落地两家单位。
江苏其他城市也在跟进。据“徐州发布”微信公众号消息，徐州市数字人民币试点实施方案日前已印发，是江苏省内除苏州以外第二个已经印发数字人民试点方案的城市。
数字人民币APP显示，目前六大国有行，以及招商、兴业、微众、网商银行在内的共10家银行，均作为运营机构为用户提供数字人民币服务。用户可以在上述10家银行中自由选择，无需持有该行的银行卡即可开立数字人民币钱包。
除上述10家主要运营机构外，目前可以关联至数币钱包的手机银行数量已达35家，其中不仅包括国有行及股份行，还包括各地域的部分城商行及农商行。
去年已试点发放工资补贴
今年2月，江苏省政府办公厅印发《江苏省数字人民币试点工作方案》，提出推动数字人民币应用增量扩面、场景持续创新等。
4月14日，苏州召开数字人民币试点工作一季度总结暨二季度工作推进会，该市市委常委、常务副市长顾海东提到，今年江苏启动数字人民币全域试点，各板块、各银行要充分发挥主观能动性，积极推进，迎头赶上。
此前，常熟在数字人民币领域已进行了诸多探索。
据苏州市地方金融监督管理局官方账号“苏州金融”，从2022年6月起，常熟累计试点发放行政机关事业单位、国资公司工资补贴超4900人次、金额超254万元。
而常熟地方金融监管局作为“第一个吃螃蟹的人”，是全国首个实现“公务员数字人民币全额工资代发”应用场景的行政机关单位。
时代财经注意到，用数币发放工资方面，江苏扬州也已尝试。
今年3月10日，人民银行扬州市中心支行与扬州市财政局通过国库集中支付指令，成功向扬州文化艺术学校23名在职人员发放数字人民币工资。
此前3月6日，工商银行江都支行落地扬州首笔数字人民币代发工资业务，为人民银行江都支行职工合计发放22笔工资和补贴。
除了发放工资，江苏还将数字人民币应用于缴存公积金等领域。
据苏州市人民政府官网4月11日消息，自成为全国首批试点城市以来，苏州落地了全国首个灵活就业人员缴存公积金的数字人民币场景。包括单位职工、个体工商户和自由职业者在内的各种就业形态，都可以实现公积金的数字人民币缴存。
吴江区全辖机关事业单位，以及建行苏州银行作为“排头兵”，目前已全面启用数字人民币缴存公积金，缴存额突破3亿元。
信贷方面，除了个人业务，对公信贷也是数字人民币应用的另一重要领域。自2022年以来，常熟已累计发放中小微数币贷款近7000万元。
据《江苏经济报》，2022年7月，常熟农商银行曾以数字人民币形式完成了贷款审批流程，仅用1天时间，成功将40万元“生意贷”发放至向苏州奥体体育设施工程有限公司的数字钱包中。
时代财经检索常熟市人民政府官网，该市目前落地的数字人民币场景包括公交、医院、物业缴费等。
来源：常熟市人民政府官网
比如2022年9月，常熟市中医院在自助机以及门诊、住院收费窗口开通数字人民币支付业务。“苏州金融”显示，目前常熟市500多家医保定点药店系统已支持“医保电子凭证+数字人民币”结算，常熟参保人员可用数字人民币支付医保电子凭证扫码结算中需个人现金支付的部分。
值得注意的是，2022年8月，常熟农商银行联合海虞镇财政部门，向当地企业发放数字人民币财政补贴30万元，这是常熟首次以数字人民币形式发放企业发展财政补贴。
常熟市政府称，此举不仅创新了财政补贴业务的发放模式，也进一步丰富了数字人民币在助企惠民支付领域的应用场景。
“将更有益于数字化监管和治理”
尽管有关部门正大力推进数字人民币的普及与应用，但普通民众目前仍缺乏对数字人民币的使用动力。
4月23日，苏州市民王悦向时代财经表示，“同事向我推荐，说开通后能领20元的体验金，我才下载数字人民币APP。”
在王悦看来，数字人民币只是一种支付手段，偶尔发放的补贴也不足以成为她主动使用的理由，“优惠不多，用它也不会打折，还要重新下载APP。”
值得注意的是，在实际使用中，数币钱包与支付宝微信等第三方支付平台并不相同，用户可以省掉“绑定银行卡”的步骤。使用教程显示，用户只要选择“从手机银行转入”，系统便会从数字人民币APP自动跳转至对应的手机银行APP，之后便可快速完成对数币钱包的充值使用。
与第三方支付平台相比，数字人民币还可以解决无网无电支付的难题。
今年1月，数字人民币无网无电支付功能正式上线。有部分安卓手机用户发现，在数字人民币App硬钱包的“支付设置”中新增了“无网无电支付”入口，用户在手机关机情况下，仍然可以使用手机“碰一碰”收款终端完成支付，这项功能后续也将对更多的机型和使用场景有序开放。
数字化监管是数字人民币推出之初的重要方向。
4月23日，一位银行业内人士告诉时代财经，数字人民币可以掌握用户的每一笔资金往来，将更有益于未来的数字化监管和治理。
“贷款业务，尤其是个人消费贷，一直都存在不好监管的问题。未来数字人民币大规模推广应用以后，每笔交易和每一分钱，都有唯一的记录和编号，洗钱、非法挪用、资金外逃和隐藏财产的行为，就变得非常难了，将不存在监管死角。”上述人士说。
数字人民币采用区块链作为底层技术，其推广应用也离不开强大的金融科技能力。
财报显示，2022年，工商银行的金融科技投入位居六大国有行之首，为262.24亿元；合计来看，六大国有行2022年度的金融/信息科技投入高达约1165.5亿元。
时代财经注意到，邮储银行还在总行设立了专门的“数字人民币部”，强化对数字人民币业务发展的支撑；农业银行也在探索数币发薪，其年报称，2022年针对企业研发上线了“混合发薪”功能，专门用于支持数字人民币账户及基本结算账户混合代发。
